额度评估 · 贷款计算 · 冲还贷规划 · 公积金 vs 商贷对比
| 贷款类型 | 5年以下（含5年） | 5年以上 |
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* 数据更新时间：2026年6月，二套房利率为全国最低标准，各城市可能上浮，以当地公积金中心为准
根据中国人民银行2025年5月8日的公告，公积金贷款利率下调0.25个百分点：
首套房：5年以下（含5年）2.10%，5年以上2.60%
二套房：5年以下（含5年）不低于2.525%，5年以上不低于3.075%
存量贷款（已发放的）从2026年1月1日起按新利率执行。
公积金贷款额度通常取以下四种计算方式的最小值：
1. 账户余额法：公积金账户余额 × 余额倍数（因城市不同，一般为10-16倍）
2. 月缴存额法：根据月缴存额和缴存年限综合计算
3. 还款能力法：（月收入 - 月负债）× 还贷能力系数（50%）× 贷款月数
4. 城市最高限额：各城市规定的公积金贷款最高额度
最终可贷额度 = 以上四种方式中的最小值（以5000元为整数倍取整）。
余额倍数是指公积金账户余额可以放大多少倍来计算贷款额度。比如余额10万元，倍数10倍，则余额法额度为100万元。各城市余额倍数不同，一般在10-16倍之间，具体由当地公积金管理中心规定。部分城市还要求余额中近12个月的缴存额占一定比例。
月冲（逐月提取还贷）：每月从公积金账户提取固定金额用于偿还当月月供。优点是每月现金支出减少，适合日常现金流紧张的人群。
年冲（一次性提取还贷）：每年用公积金账户余额一次性冲抵贷款本金。优点是一次性减少本金，后续利息大幅降低，总节省利息更多。
建议：如果公积金账户余额较多且月供压力不大，推荐年冲；如果月供压力较大，推荐月冲。具体还要看当地公积金中心支持的方式。
申请公积金贷款一般要求连续足额缴存住房公积金满6个月（含）以上，且申请时公积金账户处于正常缴存状态。部分城市可能有更长的要求（如12个月），具体以当地公积金管理中心规定为准。如果中间有断缴，需要重新计算连续缴存时间。
公积金贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定退休年龄后5年。比如男性60岁退休，最长可贷到65岁。贷款期限同时受房龄限制，二手房贷款期限通常不超过房龄+房龄系数（各城市不同，一般为30-50年减去房龄）。
组合贷款的关键是最大化公积金贷款额度，因为公积金利率远低于商贷。
建议步骤：
1. 先用「额度评估」功能计算公积金最多能贷多少
2. 如果公积金额度不够覆盖总贷款，差额部分用商业贷款补充
3. 优先选择等额本息还款方式，便于管理两种贷款的月供
4. 经济宽裕时优先提前偿还商贷部分（利率更高，节省效果更明显）
2026年公积金政策迎来多重重大调整：
一、利率下调：自2025年5月8日起，央行下调公积金贷款利率0.25个百分点。首套5年以上利率降至2.6%，二套降至3.075%。存量贷款于2026年1月1日起自动执行新利率。
二、条例修订（2026年6月5日征求意见）：住建部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，提出四大突破：
① 提取范围扩大：新增装修自住住房、支付物业费、其他住房消费等3种情形，从6种扩展至9种；
② 覆盖人群扩展：个体工商户、灵活就业人员可自愿参加公积金制度，全国已有超100万灵活就业人员缴存；
③ 跨区域互认互贷：推动全国住房公积金"互认互贷"，打破城市壁垒；
④ 资金管理优化：完善公积金管委会职责，加强监管。
三、60+城市密集调整：全国超60个城市优化公积金政策，包括提高贷款额度（苏州个人150万、家庭200万；成都双缴存120万）、降低首付比例（最低20%）、支持支付首付/物业费/装修款、放开灵活就业人员缴存等。具体以当地公积金中心最新公告为准。